最爽新人生

    孙婧去厨房陪丹姐和小晴儿说话，周方远则和王总一起来到书房，一边喝茶一边聊天。

    聊的，无非是保险方面的事情。

    王总坦然，其实去年一年，华泰都不太好过。

    其实你要说，现在华夏的保险公司里，好过的真的也没多少。大大小小的保险公司，看上去似乎大家的营收都不错的样子，可实际上呢，一旦对比国内的人口，其实保险业的发展并不算顺利。不是他们不行，也不是国内的老百姓消费能力不行，而是说到底，国内不还没有形成购买保险的习惯。

    今年才刚刚06年，往前推五六年的时间，下岗潮都还没结束呢。在此之前，普通公民的保障全都是国家行为，政府给老百姓提供工作，提供保障，这种保障，往往要持续两三代人的时间。只不过在进入新世纪后，随着下岗潮的风气以及结束，大量的下岗职工步入社会，后来的年轻人们，这才失去了国家保障，开始寻求自我保障，也就是商业保险。

    当然国家层面还有社保存在，这一点上，可以说我国真的是已经尽可能做到尽善尽美了，但世事总是不可能真的完美，所以在社保之外，有能力，有闲钱的，商业保险可以说是让自身保障更加完善的，比较好的选择。

    虽然买商业保险的人还不太多，但好在国内人口基数大，所以大大小小的保险公司，还是过得不错的样子。

    从这一点上看的话，其实我国和米国，差别还是蛮大的。

    为什么要提米国呢，因为很多人一说保险，就说米国如何如何的好，国内如何如何的坑人，然而事实上，因为国家政策的不同，一般人看到的，只不过是很片面的东西罢了。

    米国那边呢，施行的就是商业保险的政策，政府行为很少，远不如国内这么普遍。这也就导致米国人对商业险更加热衷，也更加的习以为常。

    就好比周方远以前在美剧《生活大爆炸》里看到的，伯纳戴特和佩妮的一段对白中，她将为刚出生女儿购买人寿保险和挑选幼儿园并列安排在了必备的日常生活规划中。足以见得，在米国，保险意识已经深入人心。如果一个成年人不买保险，会被视为对生活没有规划，得过且过，对自己没有信心，对家人没有责任心。

    对照一下，国人的保险意识，差距有多大呢？

    举个例子。

    同样是200万元财富，在国人和米国人那里会有什么不同呢？通常来说，如果是一个国人，会将200万全部留给孩子，不得不感叹我国父母的伟大。但如果是一个米国人，则会用100万元买1000万元保额的保险，受益人写成孩子，未来留给孩子的就是1000万。然后把剩下的100万元花掉。

    例子虽然简单，却让你看到了两国人截然不同的保险意识。

    而且实话实讲，米国的商业保险也确实是比国内的保险更加发达，毕竟人家从一开始，就很少有政府行为在里面充当角色，而我国呢，不过是近几年才开始盛行商业保险的，在此之前，不都是国家来负担老百姓的未来保障么？而且不仅仅是近几年，就周方远所知道的，即便是再过十年，国内的商业保险，依旧是发展缓慢的样子。

    购买保险的初衷是立足于其保障功能，仔细分析自我和家庭的风险，以此为基础制定保险规划。

    但随着时间的推移，再过几年，人们的保险意识固然是逐步提升，但有不少人对待保险的态度却偏离了其本质，更专注于保险的投资理财功能。事实上，保险的最根本目的，在于保障。虽然社保普及度越来越高，但仅凭借社保，并不能覆盖足额的医疗报销。购买商业保险，尤其是健康险和重疾险，是对社会保险的补充，能提高保障程度，降低医疗费用支出。万一家庭成员发生重疾，可以保证家人的生活质量不受到太大影响。

    周方远对这个，其实了解的真的是不多，他本人并不是从事保险业的，前世今生加起来，也很少涉足保险领域。

    但是王子木是这方面的专家，两人的聊天里，王子木就简单介绍了国内外保险的不同。

    国内的人寿保险，基本可分为“消费型”，“储蓄型”以及“万能险”，“分红险”。米国的人寿保险，不管保险公司如何宣传，其本质就五类。“Term”，“Whole Life”、“Universal Life(UL)”、“Index Universal Life(IUL)”以及“Variable Universal Life(VUL)”。

    Term，算是对应国内的“消费险”。一般Term，也就保十年，二十，最多三十年。这期间有事，保险公司赔钱，没事，这保费就算是贡献了。

    Whole Life，比较像是国内的储蓄型保险。保费贵，但是保证你的现金值。基本上120岁的时候，如果你还健在，你自己交的钱加上这么多年累积的利息，正好等于保险公司应该赔付的。所以，Whole Life，活得越久，保险公式越没风险，直到风险为0——因为最后所有的钱都是你自己投入的钱。

    Universal Life(UL)，对应的该算是“万能险”。特点就是保费缴费方式灵活，想多交少交，在一定限度内都随意。米国的UL，回报率是根据目前的利率来定的。八十年代的米国是高利率的时代，那时候的UL，可谓是风头很健，可随着后来利率的不断下滑，这种保单的收益性自然也差了太多。

    Index Universal Life(IUL)，这算是典型的“投资型保险”了。说白了就是在保险里面炒共同基金。不过，这类产品，风险高，收益嘛，谁炒谁知道。国内有段时间也风行这种保险，不过基本上赚钱的少，赔钱的多，里面的道道，自己理解吧。

    IUL，算得上是近十年米国保险业的当红产品。国内的保险还没有类似的和股指挂钩的产品。人们经历了VUL的大起大落以后，都青睐这种风险小的产品。不过风险再小也还是有风险的，如果有保险经纪人告诉你IUL是百分百无风险，那他/她的专业性值得质疑。

    总的来说，米国的保险，更全面，种类也更多。当然了，发达保险的背后，就是留给普通人的漏洞，也越来越少，甚至几近于无。




869.对比；双赢
    米国的商业保险，确实是比国内的商业保险更加发达，这个是无可争辩的事实。在国内买过一份重大疾病保险，保险经纪人会自豪地说，看我们的涵盖范围有40多种疾病，多全呀。可是看看米国的相关保险条款，就知道谁更厉害。因为没有一个具体的疾病名称，医生说是不治之症或者是重大的病就OK了。所以没有具体限制才是涵盖最大的。

    这个附加条款也是因各家保险公司不同而有所不同。具体要看各家公司的各个产品。

    米国还有个挺“特别”的险叫“长期护理”。国内都没听说过。但在米国非常重要。

    首先，不管你生活在哪里，统计显示每三个人中间就有人需要用到长期护理。

    而米国的长期护理费用也是真心贵，住普通的Nursing home费用一天都要300刀！更悲催的是，这个费用医疗保险还不cover，只有白卡可以。所以，如果哪位童鞋将来准备在米国养老，长期护理保险几乎是必需。这个保险，既可以单独买，也可以作为Rider附加上人寿保险上。这是因公司而异。至于单独买好，还是买人寿再附加上这个功能好，这个要根据个人具体情况来看。

    说到这里就不得不说一句，总有一些人，在互联网时代了，信息技术如此发达的时代，依旧认为国外的月亮比国内的圆，像是这种人，真心应该好好的买份保险，然后去检查检查大脑了。

    米国的保险，确实是有它的优势。

    简单举几个例子。

    首先说费用问题。

    交纳医疗保险费一般占收入的多少呢？以米国首都华盛顿为例，根据2005年米国人口统计局公布的数字，米国大华府都市区家庭年收入的中线是89300美元，每个月中等家庭平均收入为7741元。医疗保险费一般由所在单位承担百分之80，个人负担百分之20，大概每个家庭平均每个月要从工资单中扣除120美元左右用于医疗保险，医疗保险的费用占家庭收入的百分之1.5。看上去不是很多？确实，如果单纯看这些数字，确实是不多。

    其次是穷人和老人，从克林顿时代开始，米国医疗保健制度改革的话题此起彼伏，一直没有间断过。其中一个很重要的焦点就是由于医疗保险费用昂贵，很多米国人买不起保险。肯定有人会问，低收入的米国人，或者退休的老年人，他们的医疗保险是怎么安排的呢？低收入和老年人这两部分人通过参加政府的医疗福利计划而获得医疗保险。米国的国家医疗保健福利计划分为两种：一种是给老年人提供的，称为“老年医疗保险”；另一种是为低收入的美国人提供的，称之为“医疗辅助保险”。

    “老年医疗保险”，申请老年医疗保险首先有年龄的限制：年满65岁才符合资格申请联邦老年医疗保险。参加这个计划不受收入和资产方面的限制。也就是说，百万富翁和工薪阶层的普通退休职工在参加联邦老年医疗保险计划方面是一视同仁的，而且这一计划一旦申请通过，一般享受终身。另一种专门给低收入家庭和个人提供的医疗保健计划由州政府负责，这种计划称为“医疗辅助保险”。申请这种保险有一定的限制。据纽约出版的中文报纸世界日报报道：以纽约州为例，单身职工每个月收入必须低于692美元，资产在4150美元之下，才有资格申请政府医疗补助计划。不过这里的资产不包括汽车和住房，仅仅指各种银行存款的账户加起来的数字不得超过４千多美元。换句话说，申请政府提供的“医疗辅助保险”，只要每个月的工资不够高，而且银行里面没有存很多钱，就可以申请医疗保险，对你拥有一部什么样的汽车和拥有什么样的房产并没有任何限制。

    看上去也很不错是不是？接着往下看。

    急诊救助方面，米国医院实行的是无分贫富的制度。也就是说，在美国看急诊，只要打一个电话，救护车就会呼啸而至，然后由急救人员把病人用救护车拉到急诊室抢救。美国的医院奉行救死扶伤的原则，不论发生什么情况，先救人要紧。即使被拉进急诊室的，是一名没有任何收入，没有任何身份的非法移民，医院急诊室的医疗和护理人员也不得追问病人的移民身分，也不会向移民局打报告，透露申请者的移民身分。

    米国国土安全部的相关人员也无权向医疗单位调阅求诊人的医疗和个人资料。根据联邦EMTALA法的规定，任何医院的急诊室都不能因为无法支付医药费或非法移民身分而把需要就医的病人伤患送走，或拒绝提供医药救助。另外，据有关专家的介绍，非法移民期间或者没有合法身分期间所累积的医疗费用，并不需要在以后归化成米国公民或取得合法身分时偿还；除非是用诈欺方式取得医疗补助。

    很不错？是不是？

    是很不错，米国毕竟是发达国家，是目前这颗星球上唯一的超级强国，在全球范围内吸血，来保证他们本国公民的一些福利。

    但是看问题不能片面的看，首先看费用问题。

    在米国买医保一定要关注两个概念，一个叫做Copay（共同支付比例），一个叫做Deductible（自费部分）。Copay是按比例计算的，如果20% Copay就代表此次就医费用自己要承担20%，保险公司承担80%。Deductible代表此次就医需要自己承担的净费用是多少。

    如果2000美金一年的Deductible，就说明今年就医开销只要没超过2000美金就全部自己支付，超过部分再由保险公司支付。Deductible的优先级高于Copay，意思是先扣自费部分，再计算剩下的有多大比例需要自己支付。有些保险品种费用相对低廉，并不代表这种保险很优惠，你一定要关注它的Copay和Deductible分别是多少。

    如果是20% Copay加上2000美金一年的Deductible，这样的保险买到手肯定价格比较低，可是一旦需要就医，自付额是非常高的。比如今年总共医疗费开销10000美金，先减去2000美金自付部分，再减去剩下的8000美金里的20%，1600美金，总共自己要支付3600美金的费用。其实如果只是10000美金的总医疗费，自己付3600美金，也还是可以承担的范围，可是如果需要动手术住院，买了这样的保险，自己支付的钱就很多了。

    如果医疗费异常巨大，是不是自己也要相应同比支付，也承担非常巨大的金额呢？这时您要关注自付部分的Upper Limit，也就是每年自己支付的总上限。每款保险都规定了一个上限，比如10万美金，意思就是不论医疗费用多高，您自己当年支付一定不超过10万美金。反之，就只能呵呵了。

    再比如说急救问题，是滴，是一个电话打出去，救护车呼啸而至。可这里有一个很现实的问题，那就是救护车的费用问题。医院是有法律规定的，该怎么做怎么做，但救护车就不是这样了。经常有一些家境不太好的家庭，因为叫一次救护车就破产的，就问你怕不怕？国内的医疗，救护车的费用并不高，基本上是个人就能叫得起。而看病的话，基本上保证了人人能看病，就算是看专家号，也不见得就能贵到哪里去。

    米国则不然，米国的公立医院，是可以按照上面所说的那样，自付两千元，剩下的全部由保险公司出等等，可问题是，公立医院看病难的问题才是最现实的问题，你现在有病了，去挂号，好的，等吧，排队排三个月。小病拖成了大病，大病直接拖死的，也不是没有发生过。想要直接去了就能看病？可以，去私立医院吧，但是保险里面是否包含了相关医院，那就是另一个说法了。只有真正的有钱人，肯花大价钱买昂贵医保的，才能享受大医院及时治疗的优待。

    普通人，真以为就那么容易的就能享受到大医院的治疗？那要社区医院和家庭医生做什么？

    而且这里还有一个很有意思的问题，社区医院和家庭医生，一般来说，是不会给你开药的。尤其是有抗生素的药剂，根本不可能给你开出来。你如果是感冒了或者发烧了？医生最多的建议就会让你自己养着，多喝水，自己扛。实在扛不住了，去公立医院排队吧。

    这就是米国医疗的现实。

    现实如此，保险说的再天花烂坠又有什么用？

    奥观海上台后为什么要搞医疗改革？要是米国的医疗制度，真的能覆盖到每一个公民，能够提供真正及时有效的救治，何必还要改革呢？说到底，还是医疗制度本身就有问题，而且这个问题还不好解决，所以奥观海才会在上台后，以总统的力量来推行医疗制度的改革。更有意思的是，即便以总统的力量来推动这个事情了，结果呢？取得的成绩依旧不是很可观。

    反观国内，惠及到每一个民众的医疗制度，已经真的很不错了。

    总有人喜欢挑刺，但他们却从来不考虑国内的体量以及发展时间。

    “人均”，真的是一个很坑爹的词汇，华夏有十几亿老百姓，人口数量是米国的数倍，在没有人家那种全球吸血的能力的情况下，要保证医疗惠及到每一个人，说实话，周方远都想不出这个星球上还有哪个国家能做得更好了。至于说北欧那些所谓的高福利国家，首先税收就能吓死人，其次人家人少啊，一个国家不如你一个省的人多，怎么比？

    咳咳……闲话扯远了啊。

    周方远和王子木聊天，聊天的主要内容是保险，毕竟王子木做的就是保险行业。

    而他今天和周方远说了这么多，归根结底，还是希望能够得到资金的支持。

    华泰当然不缺钱，嗯，也不能说完全不缺钱吧，事实上没有哪家公司敢说自己真的不缺钱花，就算是远方集团，看似家大业大，正要花起钱来，那也是怕怕的。华泰呢，有大大小小的股东五十多个，其中不乏有国字头的企业，还有一些国内知名甚至是在国外也有不小名声的企业，这么多的股东加在一起，华泰公司一时半会儿的，还真的不缺钱花。但为什么还要寻求远方集团的支持呢？很简单，因为远方集团代表了国内新兴的互联网产业。

    华泰公司涉及的领域不少，华泰的50家股东多为实力强、规模大、效益好的大型企业和企业集团，覆盖包括电力、电子、机械、石油、化工、冶金、有色金属、建筑、建材、煤炭、船舶、航空、铁路、运输、森工、制药、轻工、烟草、纺织、房地产、旅游、贸易、物资、粮食储运等24个行业。可偏偏，这里面没有互联网。这是不对的，一家公司，想要做大做强，就应该尽可能拓展自己的覆盖范围。不求专精，但起码要有存在感。

    互联网是新兴产业，互联网公司是一批新兴的力量，现在各种企业都在寻求进入互联网的机会，华泰也不能例外啊。

    考虑到一直以来和远方集团不错的合作关系，考虑到他们私底下的个人关系，王子木有这样的想法，其实也是理所当然的。而且华泰也有自己的优势啊，良好的资产管理能力是华泰核心竞争力的重要组成部分。华泰资产管理公司拥有专业化投资项目管理团队。资金运用成绩显著，债券经营业绩在全国金融市场保持领先地位。华泰多次被评为“全国银行间债券市场结算业务优秀单位”，2001年经财政部推荐、全国社保基金理事会审定，成为保险业内第一家社保基金国债承购商。